2018年11月21日，北京岳成律師事務(wù)所高級合伙人岳屾山律師接受中央人民廣播電臺經(jīng)濟之聲頻道采訪，就信用卡代償可能涉嫌非法套現(xiàn)發(fā)表評論。
下為央廣經(jīng)濟之聲微信公眾號文章全文：
信用卡代償？別逗了，那可能是非法套現(xiàn)…...
經(jīng)濟之聲 2018-11-21
在第三方支付興起之前，信用卡是最便捷額的支付手段之一，現(xiàn)在信用卡還有不少忠實的用戶，信用卡還款則是用戶們時常要操心的問題。隨著新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，信用代償已經(jīng)成為一種專門的業(yè)務(wù)種類，但媒體最新調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，一些低收費的代償平臺，其實是在進行信用卡套現(xiàn)。
涉嫌非法套現(xiàn)，用戶和平臺可能受罰
隨著新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，如何低費率獲客還是高費率賺錢就成了信用卡代償平臺面對的重要課題。而現(xiàn)在，有一種看似多方供應(yīng)的方式出現(xiàn)在用戶的面前：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用戶自己信用卡的額度，便能夠?qū)崿F(xiàn)當月賬單的償還。
具體怎么做呢？我們看兩則推廣文案，或許就能夠找到其中的竅門。有平臺表示，用戶只需要預(yù)留賬單金額的6%，通過賬單日與還款日期間的消費+還款模式實現(xiàn)賬單的全額還款，無需pos機，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無需外設(shè)，落地商戶消費保障資金安全。另一款A(yù)PP則宣稱，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續(xù)費85元。
在這個過程中，用戶要提交的，不僅有個人身份信息，還有信用卡CVV碼等敏感信息。
實際上，這種看似天衣無縫的做法，背后存在著重大的問題。媒體調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，其實這種方式當中，平臺實際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴我們，信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)模式實際上就存在打政策擦邊球的嫌疑，而現(xiàn)在出現(xiàn)的這種形式，則是明顯的違法違規(guī)行為。
"今天說的這些案例就是赤裸裸的信用卡套現(xiàn)，是非常明顯的違規(guī)，已經(jīng)涉嫌了非法經(jīng)營，這個是一種刑事犯罪。"
從法律層面，這種做法涉嫌違法，用戶和平臺都可能因此受到懲罰。北京市岳成律師事務(wù)所合伙人岳屾山說：
"他套現(xiàn)的款項不能及時歸還，包括進行透支了之后長時間不能歸還，或者數(shù)額達到一定條件的話，有可能會構(gòu)成信用卡詐騙罪，這個是比較嚴重的一種刑事犯罪。對于說經(jīng)營方或者提供這種套現(xiàn)服務(wù)的這一方來說，他有可能涉嫌非法經(jīng)營罪，情節(jié)嚴重的將處五年以下的有期徒刑，情節(jié)特別嚴重的是五年以上有期徒刑。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，至少有140余家代償平臺正常運作。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。董希淼說，如果用戶不小心，個人權(quán)益就會受到侵害。
通過套現(xiàn)來還信用卡并不是減輕了債務(wù)，其實是債務(wù)的延緩，如果沉迷于這種套現(xiàn)，你的債務(wù)會越滾越大；第二，這種行為是很明顯的違規(guī)，有可能給你信用記錄留下污點；第三，還存在著各種信息泄露的問題，有一些平臺它需要你很多信息，身份證、卡號等，這些信息一旦泄漏，你以后信用卡的用卡安全就沒有保證了。
用戶如何繞開信用卡代償陷阱？
面對信用卡代償背后可能存在的違法違規(guī)問題，用戶們應(yīng)該如何繞過一個個陷阱呢？董希淼說，規(guī)避這些風險，最好的辦法，就是遠離信用卡代償。
針對信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題，最高法、最高檢已經(jīng)出臺了相關(guān)的司法解釋，這足以反映出司法部門目前也在針對現(xiàn)實情況不斷加強法規(guī)完善的力度。
岳屾山建議，從法律層面，完善信用卡相關(guān)的管理機制，一方面要及時出臺法規(guī)完善管理體系，另一方面，現(xiàn)有的法規(guī)也要落實到位。
需要我們相關(guān)主管部門根據(jù)不同的情況，根據(jù)新發(fā)現(xiàn)的這些類型，及時的來更新相關(guān)的法律法規(guī)，對這種行為予以相應(yīng)的處罰，或進行相應(yīng)的管理，才能避免因為這種行為而造成的用戶的損失或銀行的損失。對于目前我們已經(jīng)掌握的或者已經(jīng)有所規(guī)定的這些法律法規(guī)要落實到位。
